Cómo distribuir tus ingresos para tener finanzas sanas
¡Bienvenido nuevamente al punto de reunión de los caballeros modernos! Como motivo de la Semana Nacional de Educación Financiera 2019 (SNEF), que se llevará a cabo del 7 al 13 de octubre, tendremos una serie de artículos relacionados con las finanzas personales. La SNEF 2019 tendrá su sede principal en el Bosque de Chapultepec y si estás interesado, te dejo el enlace para que puedas revisar toda la información: SNEF 2019 Como punto de partida, analizaremos cómo distribuir tus ingresos para tener unas finanzas sanas.
Primero, comentaremos brevemente lo que significa tener unas finanzas sanas. De la misma manera en que decimos tener un cuerpo sano cuando nada nos duele, ni tenemos enfermedades y podemos realizar actividades físicas sin problemas; decimos que tenemos finanzas sanas cuando: 1) tenemos la capacidad de solventar todas nuestras necesidades, 2) nuestras deudas son mínimas, 3) podemos responder ante emergencias financieras.
Adicionalmente, las finanzas personales (incluidas las finanzas familiares) tienen diferentes estados o etapas; en seguida, dejó un video de Sofía Macias, autora del libro Pequeño Cerdo Capitalista, sobre las diferentes etapas de las finanzas personales. Así, para que puedas lograr la salud financiera, es necesario que hagas una distribución adecuada de tus ingresos en los diferentes rubros necesarios para la vida: vivienda, comida, transporte, comida, etc.
Para explicar mejor cómo hacer esto utilizaremos un ejemplo: imaginemos que Carlos, un ejecutivo de publicidad de 25 años, gana $15,000 mensuales y quiere saber como distribuir sus ingresos para tener finanzas sanas.
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Ahorro
Lo primero que debemos considerar al llegar el día de pago es: el ahorro. Seguramente ya has escuchado esto hasta el cansancio y eso es porque realmente es importante. El ahorro no solo es la clave de unas finanzas sanas, sino que de esto depende que puedas tener una verdadera prosperidad económica. El ahorro tiene 3 propósitos, que seas capaz de responder ante emergencias financieras, que puedas lograr tus metas (como irte de viaje, cambiar de coche…) y construir un fondo para el retiro (si empezaste a cotizar después del 97 será mejor que vayas guardando dinero en tu Afore). Lo ideal sería poder ahorrar hasta un 30% o 40% del ingreso para conseguir prosperidad; sin embargo, para un hombre joven como Carlos, ahorrar 15% es adecuado. Si no puedes ahorrar el 15%, no hay problema: ¡ahorra lo que puedas, pero ahorra! Lo mejor es que encuentres una forma de automatizar tu ahorro con alguna aplicación.
Gastos de Vida
Después, un porcentaje adecuado para tus gastos de vida es de un 60%, esto debe incluir los gastos de vivienda, servicios, comida, transporte y vestimenta. De estos rubros, se recomienda que como máximo se destine 40% para la vivienda, lo que deja un promedio de 5% para cada uno de los otros rubros. Eso significa que Carlos puede destinar hasta $6,000 para renta o pago de hipoteca y $3,000 pesos para servicios, comida, transporte y vestimenta. Hasta este punto, hemos designado el 75% de nuestros ingresos. Veamos que sucede con el 25% restante.
Deudas
El tercer rubro, que es opcional, es el de deudas y deberías destinar como máximo un 15% en total. En ese sentido, entenderemos como deuda todo aquello que hemos adquirido con dinero que no es nuestro y que, si no lo pagáramos, nos generaría intereses o cuando menos una mala reputación. Así, lo mejor es NO tener deudas excepto por la de hipoteca (vivienda), la cual queda fuera de este rubro ya que se incluye en la de gastos de vida. Al respecto, la biblia nos enseña «No debáis a nadie nada, sino el amaros unos a otros; porque el que ama al prójimo, ha cumplido la ley.» Romanos 13:8.
Por lo tanto, todo lo que quieras comprar con financiamiento (auto, muebles, computadora…) o a meses sin intereses NO debe exceder el 15% de tus ingresos mensuales EN TOTAL. En ese caso, nuestro buen amigo Carlos sólo puede tener deudas por un máximo de $2,250 pesos mensuales. De tal manera que, si no te alcanza con el 15% de endeudamiento (considerando todas las deudas), no deberías comprarlo. Si no tienes deudas, felicítate por el gran trabajo y añade el 15% a tus gastos de vida.
Donaciones
Finalmente, el 10% restante del ingreso mensual se debe regalar desinteresadamente. Como cristianos, tenemos el deber de devolver el 10% de todo lo que Dios nos da por su misericordia. Sin embargo, además de ser un mandamiento bíblico, es algo recomendado por los expertos ¿la razón? el dar desinteresadamente te enseña a no ser apegado al dinero, a entender que el dinero es sólo un medio para lograr cosas más grandes y, por si fuera poco, te ayuda a cumplir con uno de los más grandes principios de un caballero: el amar al prójimo. No obstante, la donación debe ser desinteresada y dirigida a personas realmente necesitadas, «Porque El impío toma prestado, y no paga; Mas el justo tiene misericordia, y da.» Salmos 37:21. Así, Carlos debería destinar $1,500 pesos para donar a la causa justa.
Recapitulando: del %100 del ingreso que recibes, sería bueno destinar: 15% para el ahorro, 60% para gastos de vivienda, 15% para deudas y 10% para donaciones. Si tus gastos no se ajustan a estos números, no te alarmes, sólo ve tomando las acciones necesarias para que eso suceda y así puedas tener unas finanzas sanas. Claro que no será fácil y necesitarás mucha disciplina, sobre lo cual puedes leer en el siguiente artículo: Un caballero siempre hace lo que quiere.
«Porque ¿quién de vosotros, queriendo edificar una torre, no se sienta primero y calcula los gastos, a ver si tiene lo que necesita para acabarla?» Lucas 14:28.
